Como Funciona o Empréstimo Consignado

O ano acabou de começar e já é sinônimo de dor de cabeça para alguns consumidores, preocupados com os gastos rotineiros desta época– IPTU, IPVA, licenciamento, material escolar, matrículas, viagens de férias, entre outras despesas.

Uma das alternativas para conseguir quitar tudo e depois arcar com apenas um valor de parcela mensal, é o empréstimo consignado. Não sabe como funciona? Confira a seguir todas as informações que você precisa saber.

Emprestimo Consignado

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo em que o desconto é realizado diretamente na folha de pagamento ou de benefício previdenciário do contratante. Ou seja, após a consignação aprovada, o valor da parcela será descontado do salário ou benefício mensal.

Lembrando que a consignação em folha de pagamento ou de benefícios depende da autorização prévia e expressa do cliente à instituição financeira concedente do empréstimo.

Quem pode fazer o empréstimo consignado?

Qualquer funcionário com carteira assinada, aposentado e pensionista (INSS), funcionários públicos federais, estaduais, municiais e militares podem contratar o empréstimo consignado.

Alguns bancos só fazem empréstimo consignado para pessoas negativas, veja se seu CPF esta cadastrado no SPC e Serasa neste site www.consultacpfguia.com.

Quais documentos são necessários para fazer o empréstimo consignado?

A relação de documentos é simples. Você vai precisar de CPF, RG, comprovante de residência e o contracheque referente ao último mês de recebimento.

Há um limite de desconto da prestação na folha de pagamento?

Não há normativo editado pelo Banco Central ou pelo Conselho Monetário Nacional tratando de margem consignável, ou seja, do valor máximo da remuneração recebida que pode ser comprometida com o empréstimo consignado.

No entanto, há normas federais, como a Lei 10.820, de 2003, e leis estaduais e municipais fixando limites de descontos e retenções, comumente em 30% do valor do salário ou benefício. Por exemplo, se o seu salário é de R$2, 000, a parcela não pode ultrapassar o valor de R$600.

Qual a taxa do empréstimo consignado?

A taxa de juros do empréstimo consignado é variável, vai depender do banco em que for solicitado. Essa taxa pode oscilar entre 1,5% e 3,5% ao mês.

No caso de aposentados e pensionistas, o empréstimo consignado só pode ser contratado no banco onde se recebe o benefício previdenciário?

Não, mas a contratação de empréstimo consignado por outro banco depende da existência de convênio entre essa instituição e o órgão responsável pelo pagamento do benefício.

O banco pode debitar da conta bancária os valores referentes as parcelas do empréstimo consignado que não foram descontadas em folha de pagamento na ausência do valor ou término do vínculo empregatício?

Sim, mas é necessário que tenha, previamente, solicitado ou autorizado, por escrito ou por meio eletrônico, a realização do débito.

A autorização também pode ser ou ter sido concedida no próprio instrumento contratual de contratação da operação de crédito, por isso ler com calma e cuidado cada item do contrato é imprescindível para evitar surpresas no futuro.

Quais as vantagens de contratar o empréstimo consignado?

1- O sistema adotado para pagamento ajuda você a se organizar melhor, pois as parcelas da dívida saem do seu salário ou do benefício antes que esse dinheiro entre na conta. Assim você consegue ter controle do valor mensal que terá para arcar com as despesas do mês e ainda deixar uma reserva para eventuais imprevistos.

2- Os juros, normalmente, são mais baixos que os do empréstimo pessoal. Essa diferença acontece justamente porque o valor é descontado na folha de pagamento. Então, o banco tem mais segurança de que irá receber de volta o que emprestou e consegue cobrar taxas mais baixas por isso.

3- Algumas instituições financeiras liberam o consignado sem consultar o CPF, mas isso não é uma regra. Portanto se tiver alguma restrição no nome, não se espante se a solicitação do empréstimo for negada. Mas grande parte das instituições financeiras não realiza esse procedimento, afinal o pagamento do empréstimo é automático, e o fato de você estar ou não com o nome sujo tem menos importância nesse caso.

4- A taxa de juros é pré-fixada. Isso significa que no momento em que você fecha o contrato já descobre o valor das parcelas mensais e quanto irá pagar a mais pelo dinheiro que emprestou.

Quais cuidados você deve tomar antes de contratar um empréstimo?

Alguns cuidados devem ser adotados sempre que fizer qualquer operação bancária. Esses mesmos cuidados devem ser tomados antes da contratação de um empréstimo consignado. Confira!

– Nunca forneça o cartão magnético ou senha do banco a terceiros.

– Não aceite a ajuda de pessoas com promessas de acelerar a liberação do crédito e análise de contrato.

– Pesquise sempre a taxa de juros que os bancos oferecem e escolha a opção que esteja dentro das suas condições.

– Pesquise com calma se a instituição financeira está autorizada a funcionar pelo Banco Central e, no caso dos empréstimos consignados para aposentados e pensionistas do INSS, se a instituição está conveniada com o INSS.